Кредит с лошо ЦКР: какво е възможно и какво се проверява

Да, можете да подадете заявка за кредит и при неблагоприятна кредитна история, но това не означава автоматично одобрение. Данните в Централния кредитен регистър, или ЦКР, са част от оценката на кредитоспособността. Просрочията и натрупаните задължения могат да намалят вероятността за положително решение.

При нас разглеждаме всяка заявка индивидуално. Проверяваме предоставените данни, постоянния доход, текущите задължения, информацията в ЦКР, исканата сума и възможността кредитът да бъде върнат в срок. Ако имате текущи просрочия или не можете да покривате редовните си разходи, нов кредит може да бъде неподходящ и да задълбочи затруднението.

Какво означава „лошо ЦКР“?

„Лошо ЦКР“ е разговорен израз, а не официална оценка или отделна категория в регистъра. ЦКР е информационна система, поддържана от Българската народна банка, която съдържа данни за кредитната задлъжнялост към участващите банки, финансови институции и други лица, определени в нормативната уредба.

Справката от ЦКР съдържа информация за:

• текущото състояние на кредитите към последния отчетен период;
  • просрочия по активни и погасени кредити за петгодишен исторически период;
  • нови кредити, отчетени след последния месечен период;
  • участие като съдлъжник или поръчител по кредит.

Данните за просрочията се отчитат на месечна база за последните 60 отчетни периода. Погасяването на задължението не заличава веднага вярно отчетеното предишно просрочие. Историческите периоди отпадат автоматично един по един с изтичането на петгодишния срок.

ЦКР не решава дали даден кредит ще бъде одобрен. Регистърът предоставя информация, а всеки кредитор извършва собствена оценка според приложимите правила и конкретната заявка.

Как неблагоприятната кредитна история влияе на заявката?

Неблагоприятната кредитна история може да покаже, че в определен период задълженията не са били плащани според договорените срокове. Това увеличава риска, който кредиторът трябва да прецени, но не дава един и същ автоматичен резултат за всеки кандидат.

При оценката има значение цялостната картина:

• има ли текущи просрочия;
  • какъв е размерът на активните задължения;
  • как се обслужват настоящите кредити;
  • разполагате ли с постоянен доход;
  • каква сума заявявате и за какъв срок;
  • можете ли да поемете новото плащане заедно с всички текущи разходи;
  • верни, пълни и актуални ли са предоставените данни.

Погасено старо просрочие и активно неплатено задължение не са едно и също обстоятелство. И в двата случая обаче няма основание да се обещава предварително положително решение. Добрата кредитна история също не гарантира одобрение, защото доходът, текущите задължения и параметрите на заявката остават част от оценката.

Какво проверяваме при кандидатстване?

За да разгледаме заявката, е необходимо да попълните въпросник с вярна и актуална информация. Публичните ни условия изискват да сте пълнолетен, да живеете постоянно в България, да имате постоянни доходи, мобилен телефон и електронна поща и да можете да върнете избраната сума навреме.

Данните в заявката

Проверяваме информацията, необходима за идентификация, контакт и оценка на кредитоспособността. Непълни, противоречиви или неверни данни могат да попречат на правилното разглеждане на заявката.

Доходът и възможността за плащане

Постоянният доход е важен, но не се разглежда отделно от редовните разходи и останалите задължения. Значение има каква част от дохода остава след плащанията за жилище, храна, комунални услуги, транспорт, лекарства и текущи кредити.

Текущите кредити и историята в ЦКР

Справката в ЦКР е част от оценката. Тя помага да се видят активните задължения и отчетените просрочия. Не определяме резултата само по една отделна информация, а разглеждаме заявката в нейната цялост.

Исканата сума и срокът

По-ниската сума не гарантира одобрение, а по-дългият срок не прави автоматично кредита подходящ. Проверяваме дали параметрите на заявката съответстват на оценената Ви кредитоспособност и възможността за плащане.

Тази страница е информационна и не описва отделен продукт „кредит с лошо ЦКР“. Ако подадете заявка, тя се разглежда по стандартния ни процес и може да бъде одобрена, одобрена за друг размер или отказана според индивидуалната оценка.

Кога нов кредит може да е неподходящ?

Нов кредит може да бъде неподходящ, ако вече имате текущи просрочия и нямате устойчив план за тяхното погасяване. Допълнителното задължение не отстранява причината за недостига на средства и може да увеличи общото месечно натоварване.

Не е разумно да кандидатствате, когато:

• не можете да покривате настоящите си вноски навреме;
  • плащането по новия кредит би застрашило основни разходи;
  • разчитате на нов кредит, за да плащате редовно старо задължение;
  • очакваният доход е несигурен или още не е получен;
  • не знаете точния размер на текущите си задължения;
  • не разбирате общата сума за връщане и последствията при забава.

При текущо просрочие първо се свържете с настоящия кредитор и поискайте точна информация за задължението и възможните действия по договора. Не отлагайте разговора до натрупването на допълнителни разходи.

Ако нямате текущи просрочия, разполагате с постоянен доход и сте преценили, че новото плащане е по силите Ви, прегледайте параметрите в кредитния калкулатор. Показаните стойности помагат за предварителна преценка, но не представляват решение за одобрение.

Как да получите собствена справка от ЦКР?

Всеки има право да поиска от БНБ информация за собствената си кредитна задлъжнялост, включително кои институции са подали данни за него. Използвайте актуалния образец и указанията в официалния раздел на БНБ за Централния кредитен регистър.

За физическо лице основните възможности са:

Подаване лично в БНБ. Попълвате заявление по образец и се идентифицирате с документ за самоличност.

Подаване по пощата. Подписът върху заявлението трябва да бъде нотариално заверен. Справката се изпраща с обратна разписка на посочения адрес.

Подаване по електронен път. За специализираната електронна услуга е необходимо квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис, или КУКЕП, записано на смарт карта и съдържащо ЕГН на заявителя. БНБ посочва, че услугата не се използва с облачно удостоверение. Проверете техническите изисквания в страницата за електронна справка от ЦКР.

Справката се предоставя безплатно на физически лица в 14-дневен срок. За по-кратък срок се заплаща такса съгласно действащата тарифа на БНБ.

Когато получите документа, проверете кредиторите, активните задължения, просрочията, договорените суми и участието си като съдлъжник или поръчител. Ако не разпознавате запис или установите неточност, следвайте официалния ред за корекция.

Как се коригират неточни данни в ЦКР?

БНБ поддържа регистъра, но не коригира данните, подадени от участващите институции. Отговорност за верността, пълнотата и своевременното подаване носи институцията, която е предоставила информацията.

Ако установите неточност:

Определете коя институция е подала оспорвания запис.

Подгответе писмено заявление до нея. Посочете точно кой кредит и кои данни оспорвате.

Приложете копия на относимите документи, например договор, погасителен план, платежни документи или удостоверение за липса на задължение.

Запазете доказателство за подаването и поискайте писмен отговор.

След отразяването на корекцията поискайте нова справка, за да проверите актуалните данни.

Институцията трябва да разгледа заявлението и да Ви предостави писмен отговор в срок до 7 работни дни. Ако искането е основателно, тя извършва корекцията и подава поправените данни към ЦКР. За разглеждането на заявлението не се събира такса.

Може ли вярна неблагоприятна информация да бъде заличена по заявление?

Не. Редът за корекция се отнася до неточни данни. Ако просрочието е отчетено правилно, погасяването му не води до незабавно заличаване на историческата информация.

Просрочията по активни и погасени кредити се пазят за последните 60 отчетни периода. Те отпадат автоматично с изтичането на съответния петгодишен период. Никоя институция не следва да обещава заличаване на вярно подадена история срещу такса.

Как да се подготвите преди нова заявка?

Преди да кандидатствате, направете собствена проверка на финансовото си положение:

Вземете актуална справка от ЦКР, ако не сте сигурни какви данни са отчетени.

Установете точния размер на всички активни задължения и просрочени суми.

Коригирайте неточностите чрез институцията, която ги е подала.

Изчислете постоянния си нетен доход и необходимите месечни разходи.

Извадете всички плащания по кредити, карти, лизинги и други договори.

Оставете резерв за непредвидени разходи.

Кандидатствайте само за необходимата сума и само ако можете да я върнете според договорените условия.

Тази лична проверка не предвижда нашето решение. Тя Ви помага да избегнете задължение, което бюджетът Ви не може да понесе.

Често задавани въпроси

Мога ли да кандидатствам при неблагоприятна кредитна история?

Да, можете да подадете заявка. Неблагоприятната история обаче може да намали вероятността за одобрение. Разглеждаме всяка заявка индивидуално и не гарантираме положително решение.

Одобрявате ли кредит при текущи просрочия?

Не може да се даде предварителен положителен отговор. Текущите просрочия са съществено обстоятелство при оценката. Ако вече не можете да обслужвате настоящите си задължения, нов кредит може да не е подходящ за Вас.

Платеното просрочие изчезва ли веднага от ЦКР?

Не. Ако данните са верни, историческото просрочие остава видимо за съответния период в рамките на петгодишната история и отпада автоматично с течение на времето.

Може ли БНБ да поправи грешка в справката?

Не. Писменото заявление за корекция се подава до институцията, която е предоставила неточните данни. Тя разглежда искането и при основателност подава коригираната информация към ЦКР.

Липсата на просрочия гарантира ли одобрение?

Не. Проверяваме и постоянния доход, активните задължения, исканата сума, срока, предоставените данни и общата възможност за плащане.

„Кредит с лошо ЦКР“ отделен продукт ли е?

Не. Изразът описва състояние на кредитната история, а не отделен гарантиран продукт. При нас заявката се разглежда по стандартния процес за оценка на кредитоспособността.

Заключение

Неблагоприятната кредитна история не означава автоматичен отговор, но може да намали вероятността за одобрение. Най-важно е да знаете какво съдържа собствената Ви справка, да коригирате неточните данни по официалния ред и да не поемате ново задължение, ако имате текущи просрочия без устойчив план за плащане.

Ако сте проверили задълженията си и новото плащане се вписва в реалния Ви бюджет, отворете кредитния калкулатор и прегледайте сумата, срока, ГПР и общата сума за връщане. Подайте заявка само за сума, която можете да върнете. Разглеждаме всяка заявка индивидуално и подаването ѝ не гарантира одобрение.